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发布日期:2022-07-15 09:41:41 浏览次数:6

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▣作者:米筐老A

这些年理财的连续暴雷,让老百姓对金融机构的信心、脆弱得就像弹弓上的小鸟,刚一颤就飞了。

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在近三个月的苦等煎熬后,深陷村镇银行取款难的受害者们终于盼来了结果。

7月11日,豫皖等数家村镇银行的监管部门发布公告,决定对村镇银行帐外业务客户本金开展先行垫付工作。

7月15日开始首批垫付,垫付对象为单家银行合并金额5万元以下的客户,5万以上的将陆续垫付,垫付安排另行通知。

监管部门发布的先行垫付公告

虽然垫付只是本金、不含利息,虽然5万元以上的客户还要等待,最起码本金能安全收回了,也算较稳妥的解决。

豫皖等地数家村镇银行的风险不是银行呆坏账过多的经营风险,而是大股东操控银行高管、内外勾结非法转移/占用银行资金的道德风险,这跟已经破产的包商银行性质一致。

而在稍早前的6月29日,南京银行和南京市政府发布的人事变动公告、居然会引发一桩惨案。

南京银行发布该行董事、行长提交辞呈,并于当日生效的公告,南京市政府发布任命东方资产总裁以挂职方式担任副市长,协助分管市防范化解重大金融风险攻坚指挥部的公告。

第二天开市后,南京银行股价一度触及跌停、当日收盘跌6.46%。随后更多的传言在网络泛滥,南京银行不得不发布澄清公告、并选择向公安报案。

为什么银行的负面传闻,总会引起巨大的舆论漩涡呢?

因为这几年,老百姓被理财暴雷整怕了…如果说担保理财暴雷、P2P暴雷还能以非法金融说得过去的话,那私募暴雷、信托暴雷怎么解释呢?这些可都是有金融牌照的、并且其中的一部分就是通过银行销售的。

4月底以来,豫皖六家村镇银行暂停线上系统服务、储户既无法提现也无法查询余额,官方公告称这些银行的大股东跟银行员工内外勾结、牵涉犯罪,因监管和银行风控漏洞、到头来储户却跟着受牵连,进一步损害了银行的整体信誉。

大家都害怕自己的辛苦积蓄没了,都害怕自己成为最后一个去挤兑的人。

其实中国的金融监管一直在加强、金融机构改制改革一直在进行,现今的城商行几乎都是由之前的城市信用社改制而来、而农商行几乎都是由之前的农信社改制而来。

一般情况下,省会的城市信社都改制为省会命名的城商行、而全省各地级市实力弱的城市信用社则会合并改制为省级城商行,于是也就形成了绝大部分省份都有一家省级城商行和一家省会城商行的局面。

银行等金融机构似乎发展好好的,可为什么近两年官方一再提防范化解金融风险、并感觉金融系统性风险无时不在呢?

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我们首先要知道,银行是依附于实体企业的,因为银行的收入来源于存贷款利息差。但是要注意,放出去的贷款可能会收不回来,但是储户的存款必须得100%偿付…欧宝综合体育-欧宝娱乐app最新版下载苹果过多的贷款收不回,是造成银行风险的根本原因。

近两年经济下行,对应的就是企业收入减少、更多的企业就会还不起贷款,而在过去经济高增长期、银行发放的大量贷款就增加了收不回的风险…想想众多房企的暴雷会造成多少银行的呆坏账、要知道一个恒大的负债就高达2万亿,这是银行整体风险增高的根本原因。

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其次跟各地的经济实力也相关,长三角、珠三角等经济发达地区,其经济实力强、对应的就是银行的呆坏账更少,而东北、中西部等经济欠发达地区,其经济实力稍差、对应的银行呆坏账自然就会高。

还有一个原因跟银行的经营小环境、主要是跟放贷对象紧密相关,城市里的银行、其呆坏账更低,而面向三农(农业/农村/农民)的农信机构、如农商银行/农信社/村镇等呆坏账就会更高。

除了以上银行经营风险和市场风险外,还有一个风险同样不容忽视、即大股东掏空银行资金的风险。

包商银行就是大股东占用大量银行资金…占用资金1500亿,占银行总资产5500亿的近30%,由此造成银行重大信用风险。而当下仍在处置阶段的豫皖六家村镇银行、同样是大股东转移/占用银行资金所致。

很多人或许会问了:哪类银行的风险较大、这些银行主要在哪些地区呢?在由央行编撰的《中国金融稳定报告2021》中,我们找到了答案。

2021年二季度,央行对4400家银行开展评级后、得出以下结论:

24家大型银行都在安全边界内,130家城商行中有10%为高风险银行,农合机构(农商行/农村合作银行/农信社)和村镇银行的高风险银行最多,分别为271家和122家,占全部高风险机构的90%。

分区域看,浙江、福建、江西、上海等省市辖区内无高风险机构,辽宁、甘肃、内蒙古、河南、山西、吉林、黑龙江等省份的高风险机构数量较多。

《中国金融稳定报告2021》中的截图

其实近两年,政府一直在对一些高风险银行进行定向排雷、精准爆破,努力把风险冲击降至最低、并极力防止风险外溢。

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如何化解高风险银行的隐患呢?一个最重要的方式是实施改革重组和增资扩股。

所谓的改革重组,就是对现有的呆坏账进行剥离…或出售或债权转股权。所谓的增资扩股,就是现有股东通过增资扩充银行资本金、同时可引入新的战略股东…可地方政府、可地方名企、甚至存款保险基金等。

近几年,数家高风险城商行就通过这种方式实现了定向拆雷,避免了风险外溢、保护了储户的利益,欧宝综合体育-欧宝娱乐app最新版下载苹果比较有名的案例如山东的恒丰银行、辽宁的锦州银行、哈尔冰银行和甘肃银行等…坏资产被剥离、资本金被充实,风险银行转危为安。

与此同时,对银行股东进行合规性审核(如企业实力/债务率/信用记录等)、剔除不合格股东,并严禁股东干涉银行经营、避免大股东掏空/占用银行资金等…包商银行的重整和破产清算,就是遵循这个原则。可以优质银行合并承接风险银行、也可以几家风险银行合并为一家新的银行…通过扩大规模增加风险抵御能力,也一定程度上能减轻银行经营成本、减少相互竞争并共同获取优质借款人。

另一个化解风险的较好方式是合并承接,

四川银行、山西银行、辽沈银行等较大规模的城商行,几乎都是在原高风险银行基础上设立的新银行,除了它们、还有众多的农商行/农信社等中小银行也开启了一轮轮重组合并潮。

除了以上化解银行风险的方式外,还有一个就是…清算破产。

在最新一期(2022年13期)的《中国金融》杂志上,中国人民银行金融稳定局局长孙天琦发表了题为《防范化解金融风险,牢牢守住安全底线》的文章,其中在新时期持续做好金融稳定工作的章节中,有如下的表述:

……对于无法通过收购承接化解风险的,可在存款保险支持下依法实施市场退出,充分保障存款人的合法权益……

什么意思呢?

有些银行窟窿过大、风险过高,也没有什么资源价值(如客户资源/跨区经营资格等),没有银行愿意收购接手、老股东不愿注资/新股东又引进不来…可以清算破产,但是要在存款保险支持下清算破产。

而根据2015年实施的《存款条例》,当银行破产后、储户50万以内的本息由存款保险基金100%赔付,超过部分只能作为对银行一般债权…大概率要不回来了,即使能要回、其金额也会非常有限。

以前我们都认为存款是最安全的理财、并有执着的牌照信仰,在理财打破刚性兑付的大趋势下、这种观念要转变一下了。

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